Utang menjadi salah satu langkah finansial yang sering kali tidak terhindarkan, termasuk melalui pinjaman tanpa agunan yang saat ini semakin mudah untuk diakses oleh siapa aja. Meskipun demikian, harus kamu ketahui kalau utang tidak selamanya berdampak buruk. Pada kondisi tertentu, utang justru bisa memberi manfaat sampai mendorong pertumbuhan aset.
Hal ini tentunya didasari pada penggunaan utang tersebut alih-alih memiliki atau tidak memiliki utang. Maksudnya yaitu apakah utang yang diajukan itu digunakan untuk meningkatkan kondisi finansial atau malah untuk menghambatnya.
Untuk memahaminya, berikut akan dibahas tentang konsep utang produktif dan utang konsumtif, serta tips yang bisa dilakukan agar keuangan tetap sehat.
Apa Itu Utang Produktif (Good Debt)?
Utang produktif merupakan jenis utang yang dana pinjamannya digunakan untuk meningkatkan nilai aset dan memiliki potensi untuk menciptakan imbal hasil di masa yang akan datang. Sehingga ketika kondisinya cicilan kamu sudah lunas, aset yang dibeli dengan dana tersebut nilainya meningkat dan bisa menambah penghasilanmu.
Dengan demikian, utang produktif ini memiliki ciri-ciri yang bisa menambah penghasilan dan meningkatkan aset. Supaya bisa mendapat gambaran yang lebih jelas, berikut ini akan diberikan beberapa contoh dari utang produktif (good debt).
● KPR (Kredit Pemilikan Rumah)
Contoh pertama dari utang produktif yang ramai di Indonesia ialah KPR atau Kredit Pemilikan Rumah.
Sesuai dengan namanya, program ini memiliki tujuan untuk membeli atau memiliki rumah, yang seiring berjalannya waktu akan meningkat nilainya. Selain itu, rumah yang dibeli ini juga bisa dijadikan sebagai aset investasi atau disewakan ke depannya untuk mendapatkan tambahan income.
● Pinjaman Pendidikan
Pinjaman ini tentunya diajukan untuk biaya pendidikan seperti kuliah, sekolah di luar negeri, atau pelatihan yang bisa menambah skill agar bisa meningkatkan penghasilan di masa depan.
● Modal Usaha
Contoh utang produktif berikutnya yaitu ketika dananya digunakan sebagai modal usaha atau untuk mengembangkan bisnis. Entah itu untuk membeli alat produksi, menambah stik, atau membuka cabang baru
Pinjaman tanpa agunan dengan limit yang biasanya besar dapat kamu jadikan opsi untuk kebutuhan ini karena prosesnya yang cenderung cepat.
● Leverage Investasi
Kamu juga bisa mengajukan utang untuk berinvestasi di instrumen tertentu dengan mengharapkan imbal hasil tinggi. Meskipun demikian, langkah ini perlu dibarengi dengan perhitungan yang matang agar hasilnya sesuai dengan yang diharapkan.
Inti dari utang produktif terletak pada prinsip bahwa potensi keuntungan yang dihasilkan lebih besar dibandingkan biaya utang itu sendiri (return > cost of debt). Artinya, selama utang tersebut mampu memberikan nilai tambah yang signifikan, maka penggunaannya masih tergolong sehat.
Namun, hal ini tetap membutuhkan perencanaan yang matang, perhitungan risiko, serta disiplin dalam pengelolaan keuangan. Jika dilakukan dengan bijak, utang produktif dapat menjadi alat strategis yang membantu mempercepat pertumbuhan finansial dan mencapai tujuan keuangan jangka panjang.
Apa Itu Utang Konsumtif (Bad Debt)?
Setelah memahami tentang konsep utang produktif, selanjutnya kamu juga harus memahami tentang utang konsumtif atau bad debt. Sesuai dengan namanya, utang konsumtif adalah jenis utang yang banyak digunakan untuk keinginan jangka pendek layaknya yang lekat dengan gaya hidup.
Berbeda dengan utang produktif yang digunakan untuk menghasilkan imbalan lebih di masa depan sehingga keuangan meningkat, utang konsumtif ini biasanya dibelikan untuk barang yang akan mengalami penurunan nilai seiring berjalannya waktu. Tidak heran jika utang ini sering dianggap kurang sehat jika penggunaannya tidak bijak.
Di bawah ini akan diberikan contoh-contoh dari utang konsumtif yang perlu kamu ketahui agar tidak terjebak.
● Kredit Konsumtif
Saat ini transaksi pembelian semakin mudah dengan adanya pilihan bayar menggunakan cicilan. Meski kesannya menarik, tapi tidak jarang banyak orang yang terjebak sehingga sulit keluar dari rantai kredit macam ini. Bahkan tidak jarang juga ada orang yang sampai rela mengajukan pinjaman tanpa agunan untuk kebutuhan ini.
Nah contoh kredit untuk pembelian barang seperti gadget, fashion bermerek, dan kepentingan lifestyle lainnya inilah yang disebut dengan kredit atau utang konsumtif. Pasalnya barang-barang tersebut alih-alih akan mengalami kenaikan nilai, setelah dipakai justru menurunkan nilainya.
● Utang Kartu Kredit dengan Bunga Revolving
Contoh kedua dari utang konsumtif yaitu utang kartu kredit dengan bunga revolving. Hal ini biasanya terjadi saat tagihan yang nggak dibayar penuh sehingga bunganya terus berjalan. Alhasil jumlah utang yang kamu punya semakin membengkak.
● Paylater Tanpa Kontrol
Fitur paylater ini memang sangat membantu karena memudahkan transaksi. Tapi harus kamu ketahui juga kalau digunakan tanpa rencana, fitur ini bisa semakin mendorong perilaku konsumtif.
Dari poin-poin di atas bisa dilihat kalau utang konsumtif punya ciri-ciri yang tidak menghasilkan income, nilai dari aset yang dibeli malah menurun, dan ada bunga yang tinggi. Apabila pengelolaannya buruk, utang untuk kebutuhan konsumtif berisiko jadi beban finansial, cash flow terganggu, dan membuat tujuan finansial kamu lama digapai.
Supaya tetap aman, pastikan kamu memilih solusi pinjaman yang tepat seperti DBS KTA. Dengan proses yang mudah tanpa jaminan dan tenor fleksibel, kamu bisa mengatur kebutuhan dana secara lebih terencana sehingga tidak membebani cash flow dan tujuan finansial tetap on track.
Baca juga: 10 Kursus Online untuk Meningkatkan Skill dan Peluang Karier
Opsi Perencanaan Dana untuk Keputusan yang Lebih Terstruktur
Meski telah memahami pembahasan di atas, perlu kamu ketahui kalau kebutuhan finansial itu tidak selalu bisa langsung digolongkan sebagai produktif dan konsumtif. Soalnya selama keputusan yang kamu ambil disertai dengan rencana yang matang, pengelolaan utang bisa saja sejalan dengan tujuan keuanganmu.
Di sinilah produk pinjaman tanpa agunan tepercaya, seperti DBS KTA berperan. Alih-alih hanya sebagai dorongan untuk berhutang, produk ini juga bisa dijadikan sebagai alat untuk mengelola arus kas yang lebih terarah.
Dikatakan demikian karena produk ini menawarkan tenor hingga 36 bulan, struktur pembayarannya transparan, dan fleksibel karena tidak ada jaminan aset. Dengan dukungan rencana yang tepat, keputusan finansial jadi tetap terkendali dan selaras dengan tujuanmu. Kamu bisa mengajukannya dengan mengisi form di sini.
Tips Agar Utang Tetap Sehat
Supaya utang tetap sehat dan finansial teta[ stabil, kuncinya ada pada pengelolaan yang dilakukan dengan bijak. Tips-tips yang bisa kamu terapkan, yaitu
● Prioritaskan Utang Produktif Dibanding Konsumtif
Utang untuk kebutuhan produktif sebaiknya kamu utamakan. Hal ini disebabkan karena potensinya yang bisa memberikan nilai tambah dalam jangka panjang alih-alih utang konsumtif.
● Hindari Utang dengan Bunga Tinggi Tanpa Perencanaan
Tips kedua ini penting, karena jika mengajukan utang tanpa rencana, hal ini bisa membebani kestabilan cash flow.
● Pastikan Rasio Cicilan Tetap dalam Batas Aman
Meski tidak ada patokan khususnya, tapi idealnya rasio cicilan kamu tidak melebihi kemampuan penghasilan bulanan.
● Gunakan Utang sebagai Alat, Bukan Solusi Instan
Harus kamu pahami kalau bukanlah solusi instan untuk memenuhi keinginan sesat melankan jadikan sebagai alat untuk membantumu mencapai tujuan.
Kelola Utang Secara Bijak dengan Dukungan yang Tepat
Memahami perbedaan utang produktif dan utang konsumtif merupakan dasar penting supaya bisa mengelola keuangan dengan lebih bijak. Soalnya keputusan finansial seharusnya dibuat dengan pertimbangan rasional alih-alih keinginan sesaat. Lalu ditambah dengan perencanaan yang matang, peluang buat berkembang tentu ada.
Pada akhirnya, keuangan yang sehat bukan berarti menghindari utang sepenuhnya, tetapi mampu mengelolanya secara terarah. Dengan dukungan tenor pinjaman tanpa agunan DBS KTA selama 36 bulan, bunga mulai dari 0.88% per bulan, dan limit mencapai Rp300 juta, kamu bisa menyesuaikan kebutuhan tanpa mengganggu rencana jangka panjang.
Ditambah lagi, ada eVoucher Rp1 juta yang bisa kamu dapat dengan daftar melalui e-form KTA di bawah ini. Disertai dengan strategi yang tepat, langkahmu menuju tujuan finansial dapat semakin dekat.
PT Bank DBS Indonesia berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
Publikasi ini bukan merupakan bagian dari penawaran, rekomendasi, atau ajakan kepada Anda untuk membeli atau melakukan transaksi apa pun sebagaimana dijelaskan, juga tidak ditujukan untuk mengundang atau mengizinkan pembuatan penawaran kepada publik untuk membeli atau melakukan transaksi apa pun untuk mendapatkan uang tunai atau imbalan lainnya dan tidak boleh dipandang seperti demikian.
Baca juga:
Pahami Skor Kredit, Kunci agar Pengajuan Pinjaman Disetujui
Ini 5 Modus Penipuan KTA & Cara Menghindarinya, Waspada!
Kamu Hobi Baca? Yuk Buat Home Library dengan Perencanaan Finansial yang Lebih Tenang
